Оценка рисков при страховании грузов - январь 2008 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 142: | Строка 142: | ||
Общая схема действий представителя страховщика при проведении пред-страховой экспертизы с целью оценки и анализа риска при страховании грузов включает в себя несколько этапов. Поэтапно последовательность действий представителя страховщика в ходе пред-страховой экспертизы рассмотрена в табл. 4. | Общая схема действий представителя страховщика при проведении пред-страховой экспертизы с целью оценки и анализа риска при страховании грузов включает в себя несколько этапов. Поэтапно последовательность действий представителя страховщика в ходе пред-страховой экспертизы рассмотрена в табл. 4. | ||
| − | Таблица 4. Оценка и анализ риска в ходе пред-страховой экспертизы при страховании грузов: взаимосвязь и последовательность действий представителя страховщика <br> | + | Таблица 4. Оценка и анализ риска в ходе пред-страховой экспертизы при страховании грузов: взаимосвязь и последовательность действий представителя страховщика <br> |
| − | {| width="716 | + | {| width="716" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1" |
|- | |- | ||
| − | | Этап | + | | Этап |
| Действия представителя страховщика | | Действия представителя страховщика | ||
|- | |- | ||
| − | | Предварительный этап | + | | Предварительный этап |
| | | | ||
| − | Вначале классифицируется договор перевозки груза:<br>— по виду транспорта;<br> — по территории (внутренние или международные перевозки);<br> — по количеству и составу перевозчиков. Изучаются и анализируются:<br> — пункты отправления, перегрузки, возможного хранения и назначения груза;<br> — вид транспорта (железнодорожный, морской, автомобильный, воздушный, смешанный);<br> — сведения о страхователе груза: название, адрес, статус, ответственные за отправку груза лица, наличие документов (у организаций — лицензий, свидетельств и пр.), профиль и специализация, среднегодовой оборот, примерные объемы грузооборота;<br> — информация о грузе: конкретное наименование, вариант упаковки (подробное описание упаковки в соответствии с госстандартами или иными техническими условиями);<br> — особенности транспортировки груза (температурные режимы, влажность, сезонность, особые условия погрузки/разгрузки (например, грузоперевозки фруктов — особый температурный режим; муки и мукомольных изделий — специальные режимы влажности, фарфора или изделий из стекла — особые правила погрузки/разгрузки и обращения с грузом);<br> — фактический объем, точное количество груза;<br> — естественная убыль груза в процессе транспортировки (для последующей выработки предложений по франшизе); | + | Вначале классифицируется договор перевозки груза:<br>— по виду транспорта;<br> — по территории (внутренние или международные перевозки);<br> — по количеству и составу перевозчиков. Изучаются и анализируются:<br> — пункты отправления, перегрузки, возможного хранения и назначения груза;<br> — вид транспорта (железнодорожный, морской, автомобильный, воздушный, смешанный);<br> — сведения о страхователе груза: название, адрес, статус, ответственные за отправку груза лица, наличие документов (у организаций — лицензий, свидетельств и пр.), профиль и специализация, среднегодовой оборот, примерные объемы грузооборота;<br> — информация о грузе: конкретное наименование, вариант упаковки (подробное описание упаковки в соответствии с госстандартами или иными техническими условиями);<br> — особенности транспортировки груза (температурные режимы, влажность, сезонность, особые условия погрузки/разгрузки (например, грузоперевозки фруктов — особый температурный режим; муки и мукомольных изделий — специальные режимы влажности, фарфора или изделий из стекла — особые правила погрузки/разгрузки и обращения с грузом);<br> — фактический объем, точное количество груза;<br> — естественная убыль груза в процессе транспортировки (для последующей выработки предложений по франшизе); |
| − | — перевозчик груза: сведения о ТК (уставный капитал, регистрация, наличие действующих лицензий);<br> — тип конкретного транспортного средства, выделенного под перевозку; район (маршрут) перевозки;<br> — стаж работы сотрудников ТК, участвующих в данной грузоперевозке;<br> — имеющаяся в распоряжении статистика по аналогичным грузоперевозкам.<br> Данные непосредственно могут запрашиваться страховщиком в заявлении-анкете, которое обязан заполнить страхователь груза.<br> Статистические данные должны содержать следующие позиции:<br> — период времени, в течение которого осуществлялись аналогичные перевозки грузов;<br> — количество заявленных страховых случаев;<br> — общее количество урегулированных страховых случаев;<br> — сумма произведенных страховых возмещений по заявленным претензиям;<br> — общая сумма убытков в прошлые периоды;<br> — средняя страховая премия по одной грузоперевозке;<br> — общая сумма выплаченных страховых премий за определенный период;<br> — общая сумма полученных страховых возмещений за последние несколько лет (как правило, за последние три года). | + | — перевозчик груза: сведения о ТК (уставный капитал, регистрация, наличие действующих лицензий);<br> — тип конкретного транспортного средства, выделенного под перевозку; район (маршрут) перевозки;<br> — стаж работы сотрудников ТК, участвующих в данной грузоперевозке;<br> — имеющаяся в распоряжении статистика по аналогичным грузоперевозкам.<br> Данные непосредственно могут запрашиваться страховщиком в заявлении-анкете, которое обязан заполнить страхователь груза.<br> Статистические данные должны содержать следующие позиции:<br> — период времени, в течение которого осуществлялись аналогичные перевозки грузов;<br> — количество заявленных страховых случаев;<br> — общее количество урегулированных страховых случаев;<br> — сумма произведенных страховых возмещений по заявленным претензиям;<br> — общая сумма убытков в прошлые периоды;<br> — средняя страховая премия по одной грузоперевозке;<br> — общая сумма выплаченных страховых премий за определенный период;<br> — общая сумма полученных страховых возмещений за последние несколько лет (как правило, за последние три года). |
|- | |- | ||
| − | | Основной этап | + | | Основной этап |
| На этом этапе представитель страховщика:<br> — изучает, какие основные риски выбрал страхователь;<br> — уточняет даты отправки и получения груза (как правило, при разовых перевозках), при плановом заключении генерального договора страхования грузов уточняет дату начала страхования (срок страхования составляет, как правило, один год);<br> — определяет период страхования;<br> — согласовывает условия страхования (распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку);<br> — уточняет порядок ответственности при промежуточном хранении груза.<br> На основе анализа показателя естественной убыли груза в процессе транспортировки представитель страховщика выдвигает предложения по размеру и типу франшизы (условная или безусловная).<br> В заключительной фазе основного этапа предстраховой экспертизы страховщик вырабатывает основные условия страхования и готовит проект договора страхования, после чего стороны изучают проект договора. | | На этом этапе представитель страховщика:<br> — изучает, какие основные риски выбрал страхователь;<br> — уточняет даты отправки и получения груза (как правило, при разовых перевозках), при плановом заключении генерального договора страхования грузов уточняет дату начала страхования (срок страхования составляет, как правило, один год);<br> — определяет период страхования;<br> — согласовывает условия страхования (распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку);<br> — уточняет порядок ответственности при промежуточном хранении груза.<br> На основе анализа показателя естественной убыли груза в процессе транспортировки представитель страховщика выдвигает предложения по размеру и типу франшизы (условная или безусловная).<br> В заключительной фазе основного этапа предстраховой экспертизы страховщик вырабатывает основные условия страхования и готовит проект договора страхования, после чего стороны изучают проект договора. | ||
|- | |- | ||
| − | | Заключительный этап | + | | Заключительный этап |
| | | | ||
| + | На этом этапе:<br> — страхователь предоставляет страховщику необходимые документы по грузу (грузоперевозке): счета-фактуры, товарно-транспортные накладные, грузовые таможенные декларации, упаковочные листы, коносаменты и т.д.;<br> — представитель страховщика анализирует предоставленные документы, проводит детализированную сверку с предварительно полученными документами;<br> — представитель страховщика составляет основную редакцию договора страхования со всеми детализированными позициями;<br> — стороны подписывают договор страхования в окончательной согласованной редакции; страхователь производит соответствующий платеж страховой премии (или первой ее части) по договору: как правило, оплата по договору страхования должна быть произведена до начала его действия;<br> — проводится осмотр груза (как правило, в период отгрузки (погрузки) или непосредственно перед отправкой);<br> — представитель страховщика выясняет, была ли уплата страховой премии (или ее рассроченной части) произведена в соответствии с условиями договора и в оговоренный срок.<br> После проверки соблюдения всех условий договора представитель страховщика выдает страхователю страховой полис, подтверждающий принятие груза на страхование на согласованных условиях. Страхователь изучает и подписывает со своей стороны указанный документ, возвращая второй экземпляр страховщику.<br> Представитель страховщика анализирует все документы по договору страхования грузов и заносит договор в информационную базу СК (например, "ПАРУС" или Diasoft FA # Insurance).<br> Ввод договоров в систему учета в различных СК организован по-разному: в одних СК этим занимаются представители страховщика, непосредственно заключавшие договор или контролировавшие его заключение, в других — специалисты из отдела учета. Поэтому для дальнейшего правильного учета конкретного договора крайне важно соблюдение представителем СК, который непосредственно занимался данным договором страхования груза (грузоперевозки), правильного порядка проведения оценки и анализа риска на всех этапах предстраховой экспертизы. | ||
| + | |||
| + | |- | ||
| + | | Этап анализа результатов | ||
| + | | Данный этап включает в себя период с момента начала действия договора страхования до момента его окончания и последующий период продолжительностью в один календарный год либо оговоренный в договоре срок страхования.<br> В указанный период страховщик изучает и анализирует:<br> — всю информацию по данному договору страхования;<br> — возможные обращения страхователя (выгодоприобретателя) по страховым случаям с грузом;<br> — отсутствие обращений по страховым случаям и удачное с точки зрения страховщика и страхователя безубыточное завершение действия договора страхования.<br> На данном этапе страховщик собирает и анализирует всю информацию по договору для последующего использования ее при подготовке аналогичных типовых договоров страхования (для проведения предстраховых экспертиз и выработки условий страхования), в расчетах страховых тарифов и т.д. | ||
|} | |} | ||
| + | <br> | ||
| − | |||
| − | |||
| − | |||
| − | |||
| − | |||
| − | |||
| − | |||
<br> Все перечисленные этапы предстраховой экспертизы имеют большое значение для полной оценки и анализа риска в данном виде страхования. В период страхования может возникнуть необходимость в дополнительной оценке и анализе риска. Это нужно в тех случаях, когда происходят значительные изменения, касающиеся застрахованного объекта, которые существенно влияют на повышение степени страховых рисков. Таковыми признаются изменения, оговоренные в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в "Правилах страхования". Порядок действий представителя страховщика в данном случае такой же, как при проведении основной предстраховой экспертизы для оценки и анализа риска. Результатом этих работ является обоснованное право страховщика требовать доплаты страховой премии и внесения в договор страхования точного описания дополнительных рисков и условий страхования, а в случае отказа страхователя право требовать расторжения договора страхования. Детальная проработка предстраховой экспертизы: • дает возможность страховым агентам, страховым брокерам, работникам страховых компаний и их подразделений качественно осуществлять оценку и анализ риска в ходе предстраховой экспертизы при страховании грузов; • позволяет снизить потери и издержки страховщика, возникающие именно на описанных этапах страхования; • помогает исключить из практики любого страховщика непрофессионализм на одном из важных этапов страхования — на этапе предстраховой экспертизы, при проведении оценки и анализа риска для принятия объекта на страхование ; • обеспечивает минимизацию страховых тарифов и страховых взносов, что экономически выгодно и страховщику, и страхователю. Автор убежден в том, что чем качественнее представитель страховщика реализует все этапы предстраховой экспертизы, чем лучше он проведет полный цикл работ по оценке и анализу рисков при страховании грузов, тем меньше непредвиденных ситуаций в дальнейшем может возникнуть с конкретным объектом по данному договору страхования и тем ниже вероятность возможных последствий (выплаты страховых возмещений). Литература 1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 67 с. 2. Басаков М.И. Страхование: 100 экзаменационных вопросов. — М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов-на-Дону: Издательский центр "МарТ", 2004. - 256 с. 3. Диссертация: Подготовка, защита, оформление: Практическое пособие. / Под ред. Н.И.Загузова. — 3-е изд., стереотипное. — М.: Гардарики, 2005. — 185 с. 4. Ермасов С.В., Урмасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 462 с. 5. Компании-лидеры в страховании грузов, I полугодие 2005 г. (Эксперт РА) — http:// www.burocrats.ru 275/050921193807.html. 6. Компании-лидеры в страховании грузов (по итогам 1-го полугодия 2004 г.). — http://www.stso.ru/about/smi/ d =20. 7. Лидеры растут быстрее — http://www.in4business.ru/articles/subject _352/ article _94. html. 8. Научные работы: Методика подготовки и оформления / Сост. И.Н.Кузнецов. — Минск: Амалфея, 1998. — 272 с. 9. Словарь страховых терминов: Учеб. пособие / Под редакцией Е.В.Коломина, В.В.Шахова. — М.: Финансы и статистика, 1992. — 336 с. 10. Стать лидером или продаться подороже? — http://www.raexpert.ru/printtable/?path=/researches /insurance /itogi . 11. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А.Федотовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. 12. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М.: Анкил, 2005. — 832 с. Об авторе Гончаров Андрей Васильевич — независимый эксперт-оценщик. Ранее занимал должности директора филиала "Старооскольский" ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", директора по страхованию филиала в г. Старый Оскол ЗАО "ГУТА-Страхование " (г. Старый Оскол). | <br> Все перечисленные этапы предстраховой экспертизы имеют большое значение для полной оценки и анализа риска в данном виде страхования. В период страхования может возникнуть необходимость в дополнительной оценке и анализе риска. Это нужно в тех случаях, когда происходят значительные изменения, касающиеся застрахованного объекта, которые существенно влияют на повышение степени страховых рисков. Таковыми признаются изменения, оговоренные в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в "Правилах страхования". Порядок действий представителя страховщика в данном случае такой же, как при проведении основной предстраховой экспертизы для оценки и анализа риска. Результатом этих работ является обоснованное право страховщика требовать доплаты страховой премии и внесения в договор страхования точного описания дополнительных рисков и условий страхования, а в случае отказа страхователя право требовать расторжения договора страхования. Детальная проработка предстраховой экспертизы: • дает возможность страховым агентам, страховым брокерам, работникам страховых компаний и их подразделений качественно осуществлять оценку и анализ риска в ходе предстраховой экспертизы при страховании грузов; • позволяет снизить потери и издержки страховщика, возникающие именно на описанных этапах страхования; • помогает исключить из практики любого страховщика непрофессионализм на одном из важных этапов страхования — на этапе предстраховой экспертизы, при проведении оценки и анализа риска для принятия объекта на страхование ; • обеспечивает минимизацию страховых тарифов и страховых взносов, что экономически выгодно и страховщику, и страхователю. Автор убежден в том, что чем качественнее представитель страховщика реализует все этапы предстраховой экспертизы, чем лучше он проведет полный цикл работ по оценке и анализу рисков при страховании грузов, тем меньше непредвиденных ситуаций в дальнейшем может возникнуть с конкретным объектом по данному договору страхования и тем ниже вероятность возможных последствий (выплаты страховых возмещений). Литература 1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 67 с. 2. Басаков М.И. Страхование: 100 экзаменационных вопросов. — М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов-на-Дону: Издательский центр "МарТ", 2004. - 256 с. 3. Диссертация: Подготовка, защита, оформление: Практическое пособие. / Под ред. Н.И.Загузова. — 3-е изд., стереотипное. — М.: Гардарики, 2005. — 185 с. 4. Ермасов С.В., Урмасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 462 с. 5. Компании-лидеры в страховании грузов, I полугодие 2005 г. (Эксперт РА) — http:// www.burocrats.ru 275/050921193807.html. 6. Компании-лидеры в страховании грузов (по итогам 1-го полугодия 2004 г.). — http://www.stso.ru/about/smi/ d =20. 7. Лидеры растут быстрее — http://www.in4business.ru/articles/subject _352/ article _94. html. 8. Научные работы: Методика подготовки и оформления / Сост. И.Н.Кузнецов. — Минск: Амалфея, 1998. — 272 с. 9. Словарь страховых терминов: Учеб. пособие / Под редакцией Е.В.Коломина, В.В.Шахова. — М.: Финансы и статистика, 1992. — 336 с. 10. Стать лидером или продаться подороже? — http://www.raexpert.ru/printtable/?path=/researches /insurance /itogi . 11. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А.Федотовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. 12. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М.: Анкил, 2005. — 832 с. Об авторе Гончаров Андрей Васильевич — независимый эксперт-оценщик. Ранее занимал должности директора филиала "Старооскольский" ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", директора по страхованию филиала в г. Старый Оскол ЗАО "ГУТА-Страхование " (г. Старый Оскол). | ||
Управление финансовыми рисками, 2008 г. | Управление финансовыми рисками, 2008 г. | ||
Версия 12:38, 28 июня 2016
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
