По дачному тарифу - ноябрь 2009 г.

Погорелова Ю.

Персоналии: Искра А.Е., Козьмин А.В., Плотников А.В., Яворская И.Н.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Капитал Страхование, МАКС, Национальная страховая группа, Ренессанс Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Согласие, УралСиб, Цюрих. Ритейл

За год страховщики снизили свои тарифы на страхование загородных домов в среднем на 15%. Но это вовсе не альтруизм, просто другие страховые продукты оказались еще более убыточными. И при помощи этого шага страховые компании надеются наполнить свой портфель за счет менее рисковых продуктов. К тому же речь идет не столько о привлечении новых клиентов, сколько об удержании старых.

По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), загородная недвижимость есть у каждого второго россиянина. При этом 27% наших соотечественников владеют дачами и 7% – загородными домами. Точных данных, сколько из них защищено страховыми полисами, нет. «По нашим оценкам, в РФ на данный момент застраховано около 15% загородного жилья. В основном это дачи и коттеджи, расположенные недалеко от мегаполисов. В то же время в Подмосковье застраховано около 30% загородных домов. Этот показатель достаточно стабилен и держится на этом уровне несколько последних лет», – говорит глава дирекции андеррайтинга страхования имущества физ.лиц и ипотеки страховой группы «Уралсиб» Алексей Козьмин.

Как раз сейчас многие дачники, закрывая загородные дома на зиму, задумываются о приобретении или продлении страховки. Многим, правда, придется отказаться от этой затеи: пошатнувшееся финансовое положением заставляет решать более важные задачи, например гасить кредит. Страховые компании считают, что сохранить старых клиентов им удастся, а вот привлечь новых – маловероятно. Так, по оценке СК РОСНО, рынок имущественного страхования упал в среднем на 8-10%, а к концу года этот показатель может достигнуть 12%. При этом меньше всего желания страховать свои дома стало у владельцев недорогих строений (до 1-1,5 млн руб.).

Но поскольку другие сегменты, например авто-страхование или страхование жизни, сократились более значительно, понятно желание страховых компаний восстановить портфель за счет менее убыточных видов страхования. Чтобы увеличить продажу полисов, страховые компании снизили тарифы в среднем на 15%.

«Крупные страховые компании понизили тарифы в среднем на 10%, мелкие – более значительно, на 20-25%. Не думаю, что в дальнейшем продолжится снижение тарифов, – считает директор департамента страхования имущества физ.лиц СК РОСНО Артем Искра.– Как правило, на демпинг шли те, кто хотел залатать дыры в убыточном виде страхования, например в авто-страховании. Дальнейшее понижение тарифов будет уже неоправданным. В этом случае компаниям придется пересматривать стратегию развития тех или иных видов или уходить с рынка».

Сейчас средний тариф по полному пакету рисков для деревянного строения составляет 0,7% страховой суммы, для каменных или кирпичных – 0,5%. Как правило, полный пакет включает в себя пожар, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц, повреждения водой, стихийные бедствия, механическое воздействие (наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов, деревьев). При этом не стоит забывать о наличии понижающих и повышающих коэффициентов. Снизить стоимость полиса по-может наличие охранной и пожарной сигнализации с выводом на пульт, постоянное проживание, наличие металлической двери и решеток на окнах первого этажа. Стоимость полиса возрастет, если в доме есть печь или камин, а построено здание или реконструировано свыше 35 лет назад.

При покупке страховки помимо списка рисков страхователю нужно обращать внимание на то, каким способом страховая компания будет расплачиваться с клиентом при наступлении страхового случая. Как правило, компании производят выплаты тремя способами – по удельному весу, пропорциональной ответственности и первому риску. В первом случае выплата производится в соответствии с таблицей выплат (например, на крышу отведено 10%, на стены – 40% и т.д.) независимо от того, хватит этой суммы на устранение поломки или нет.

Большинство полисов заключается с условием выплаты по принципу пропорционального возмещения: размер выплат будет зависеть от соотношения страховой суммы и действительной стоимости постройки. Например, если стоимость дома составляет 1 млн руб., а хозяин застраховал его на 800 тыс. руб., то коэффициент выплат составит 0,8. То есть, если на восстановление, например, оконной рамы потребуется 10 тыс. руб., страховая компания выплатит только 8 тыс. руб. Если же клиент застрахован с условием выплаты по фактическому ущербу, т.е. по «первому риску», он получит все 10 тыс. руб.

Стоимость страхования при «первом риске» также зависит от соотношения страховой суммы и действительной стоимости: чем больше разница этих вели-чин, тем выше тарифная ставка. Чтобы быть более или менее в курсе всех нюансов страховки, по словам зам.начальника управления страхования имущества и ответственности компании «Согласие» Артема Плотникова, «страхователь должен внимательно читать договор и при необходимости уточнять у представителя страховщика, каким образом будут производиться выплаты возмещения. Как правило, способ выплаты указан в договоре. Если же нет, то Гражданский кодекс разрешает страховщику по умолчанию применять систему пропорционального страхового возмещения».

Эксперты отмечают, что в условия кризиса выплаты становятся менее прозрачными для страхователей. «Сейчас все чаще страховщики указывают в договоре только страховую сумму и не определяют изначально страховую стоимость дома, а делают это непосредственно после страхового случая, выплачивая затем пропорцию. Например, в договоре указана абстрактная сумма по дому – 1 млн руб., а после наступления страхового случая и выезда на место страховщик экспертным путем определяет точную стоимость, и она может быть больше или меньше заявленной ранее суммы. При этом страдает страхователь: он может переплатить страховые премии или недополучить часть выплат», – рассказывает Артем Искра.

При определении размера страховых выплат страховщики также учитывают степень износа дома. «Как правило, страховые компании выплачивают восстановительную стоимость дома за вычетом износа. На-пример, клиент хочет застраховать дом, которому 20-30 лет. Принцип страховщика: чтобы после выплаты страхового возмещения клиент остался в тех же условиях, что и до наступления страхового события. То есть суммы, которую выплатит страховая компания, на строительство точно такого же нового дома вряд ли хватит», – рассказывает Артем Плотников.

Из-за снижения платежеспособности многие клиенты стали более избирательно подходить к страховым продуктам. «У нас есть клиенты, чьи дома застрахованы на большую сумму, при этом они постоянно проживают в загородном доме, который находится в охраняемом поселке. В этом случае, по их ощущению, риск противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного имущества менее актуален, чем, например, пожар. Поэтому они могут от него отказаться»,– рассказывает Артем Плотников. Некоторые клиенты отказываются от страхования дополнительных объектов. Например, страхуют только дом, а от страхования беседки или бани отказываются.

Можно сэкономить и другими способами – взять страховку не на целый год, а на сезон. Правда, в этом случае экономия невелика – около 30% при оформление полугодовой страховки. Например, при оформлении страхового полиса в СК МАКС для деревянного дома стоимостью 300 тыс. руб. на год страховка обойдется в 2200 руб., а на полгода – в 1500 руб. «Страховые случаи имеют определенную сезонность. Так, в летний период, когда жильцы находятся на дачах, чаще всего происходят пожары, порча имущества (телевизоров, например) в результате коротких замыканий. И наоборот, поздней осенью и зимой, когда дачные или садовые участки остаются без присмотра, на первый план выходят кражи и разбой, поэтому мы все-таки рекомендуем страховать загородную недвижимость не на сезон, а на целый год»,– предупреждает руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности Национальной страховой группы Алексей Володяев.

Другой способ сэкономить – оформить франшизу. Но тут экономия еще меньше – 10-5%. Как правило, сумма, на которую может распространяться франшиза, невелика – в целом не более 30 тыс. руб. Страховщики предполагают, что, оформляя франшизу, дачник берет на себя мелкие риски, например выбитое стекло, испорченный замок и т.д. Правда, эксперты отмечают, что пока франшиза не пользуется популярностью. И кризис ситуацию не исправит: клиенты стали требовательнее к страховым компаниям и в целях личной экономии обращаются даже за самыми мелкими выплатами.

Между тем в некоторых программах франшиза является обязательной. «При страховании загородной не-движимости по варианту «Без осмотра» мы устанавливаем так называемую обязательную франшизу только по риску «Противоправные действия третьих лиц» в размере не менее 0,5%, а также временную франшизу, когда ответственность страховщика наступает не как обычно, с ноля часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии или первого страхового взноса, а по истечении пяти дней», – рассказывает руководитель дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физ.лиц Страхового дома ВСК Ирина Яворская. Например, оформление годового полиса на каменный дом стоимостью 500 тыс. руб. с условием временного проживания в СК «РЕСО-Гарантия» обойдется в 2675 руб. по полному пакету рисков. Франшиза на 30 тыс. руб. снизит стоимость полиса лишь на 440 руб.

Каким бы ни был выбранный пакет рисков, пожар среди них – основной и обязательный. Как правило, на защиту от огня отводится 75-80% стоимости тарифа, далее следуют противоправные действия третьих лиц (10%), заливы (4-6%), стихийные бедствия (3-4%). «Мы всегда с опаской ожидаем новогодних праздников, когда хозяева открывают дачи после двух-трехмесячного отсутствия: отсыревшие помещения, перебои в проводке и т.д. Несколько лет назад только за этот период мы возмещали ущерб по 12 пожарам», – сетует Артем Искра.

В большинстве случаев по полному пакету рисков страховщики готовы оплатить ущерб от пожара при случайном возникновении и распространении огня, действиях по пожаротушению, ударе молнии, взрыве бытового газа, возгорании аппаратуры, перебоях в электросетях и т.д. Однако если дом сгорел в результате поджога, то вступает в силу страховка от противоправного действия третьих лиц, и если она не была оформлена, рассчитывать на выплату не стоит.

Как ни банально это звучит, надо строго соблюдать технику безопасности. «Один наш клиент около пяти лет строил дом. Когда ему оставалась только внутренняя отделка, он покрыл стены лаком и, чтобы быстрее сохло, придвинул к стенам открытые электрические нагреватели. В течение 15 минут все его старания пошли прахом. А поскольку клиент нарушил технику безопасности, страховую выплату он не получил», – рассказали в страховой компании РОСНО.

Тарифы по страхованию загородной недвижимости =

Компания	Тарифы на страхование коттеджей и дач (% от страховой суммы)				Страхование без       предварительного              осмотра		Тариф на  страхование  предметов  ландшафтн.  дизайна (%        от   страховой    суммы)
	Деревянное           строение		Кирпичное     строение
	Пожар	Полный/    пакет  рисков*	Пожар	Полный   пакет  рисков*	Стоимость  загородн.  имущества    (руб.)	Тариф  (% по  полному   пакету  рисков)
ВСК	0,7-1,5	0,3 -2	0,7-1,5	0,3-2	До 3 млн	0,6-2	3-5
Ингосстрах	0,38-0,5	0,45-0,75	0,35-0,43	0,4-0,55	До 8 млн	0,36-0,45	0,5-0,8
Капитал Страхование	-	0,48-0,65	-	0,3-0,42	До 5 млн	0,35-0,53	По  согласован.
МАКС	0,45-0,6	0,65-0,73	0,35-0,6	0,45-0,73	До 5 млн в  зависимости от  материала дома	0,5-0,7**	0,4-4
Национальная страховая группа	0,28	0,46	0,16	0,33	До 1,5 млн	0,45	0,3
Ренессанс Страхование	0,3-0,72	0,27-1,3	0,1-0,42	0,12-0,35	До 15 млн	0,35-1,3	0,15-0,25
РЕСО-Гарантия	0,4-0,8	0,66-0,9	0,28-0,75	0,28-0,8	До 1 млн	От 0,4	От 1
РОСНО***	0,68-0,83/ 0,48-0,7****	0,77-0,94/  0,59-0,86	0,36-0,55/  0,29-0,42****	0,45-0,86/  0,33-0,49	До 300 тыс.	1	0,15*****
Согласие	0,4-0,7	0,6-1	0,25-0,55	0,3-0,75	До 1 млн	0,6-1	0,3-1
Уралсиб	0,29-0,43	0,4-0,6	0,13-0,35	0,2-0,55	До 6 млн******	0,4-2	0,18-0,25
Цюрих Ритейл	0,28	0,35-0,8	0,15	0,25-0,6	До 7,5 млн	Не  влияет на тариф	0,2-0,5

•  Пакет рисков включает пожар, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц, повреждения водой, стихийные
     бедствия, механическое воздействие.

• Только для каменных строений.
  • Через дробь указаны тарифы для страхования строений до $50000/от $50000.
    • Входит в базовый пакет.
      • Только для строений от $50000.
        • Продукт «Моя крепость – Экспресс».

Деньги №43, 2009 г., c.53-55

Обзор страхового рынка 2009 г.