Деньги утекают через крышу - март 2010 г.

Нетупский П., Обухова К.

Персоналии: Долинина Т.К., Лаврова Л.Б., Овсянников В., Чачанова Т.

Организации: АСК-Петербург СК, ГАЙДЕ, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Рос-госстрах, Рос- госстрах-Северо-Запад, РОСНО, Спасские ворота

Минувшая зима может «похоронить» и без того не очень высокое доверие петербуржцев к страхованию – редкие компании выплачивают возмещение ущерба владельцам затопленных квартир, далеко не всегда можно получить страховку и за разбитые упавшими сосульками автомобили и т.д. При внимательном прочтении условий договора возникает вопрос – а стоит ли страховать квартиру вообще?

Страховка жилых помещений, как правило, состоит из четырех частей: объекта недвижимости (несущих конструкций и пр.), отделки и внутреннего оборудования, домашнего имущества и ответственности перед третьими лицами. Последнее напоминает квартирное добровольное ОСАГО – страховщик оплатит ущерб, причиненный соседям, например, тем же заливом по вине обладателя полиса.

Против лома нет…

Практически все компании страхуют имущество граждан от «повреждения водой» или «залива водой». Но не во всех случаях. В частности, в большинстве условий страховых компаний города, исследованных журналистом «Фонтанки», указывается, что не подлежит оплате «ущерб, причиненный в результате проникновения в застрахованное помещение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи… из-за дефектов гидроизоляции крыш и меж-панельных/блочных швов».

Не выплачивают возмещение за залив страховые компании Рос-госстрах, РОСНО, «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и многие другие. «Ответственность за содержание кровли лежит на управляющих компаниях, ТСЖ или иных жилищных организациях, – поясняет Татьяна Чачанова, возглавляющая управление страхования имущества компании «Спасские ворота». – Для очистки крыши от снега и льда они обязаны привлекать лицензированные организации, а то, что сегодня это делают случайные люди и пробивают кровлю – вакханалия».

Логика весьма сомнительная – подавляющее большинство страховых случаев (включая пожары, затопления, взрывы и т.д.) происходит по чьей-либо вине – недосмотру или умыслу. Страховой полис как раз и должен оградить клиента от необходимости искать виновника и доказывать его причастность к происшествию: к выплатившей возмещение страховой компании переходят все права (в порядке так называемой суброгации) требовать соответствующую сумму с причинившего вред.

Страховщики утверждают, что эти условия разъясняются клиентам. Хотя практика показывает, что далеко не все «счастливые» обладатели полисов это понимают – только в Рос-госстрах до 80 человек в неделю обращается за выплатой возмещения ущерба, нанесенного квартирам протечками.

Документ бы мне…

Некоторые страховые компании все же готовы рисковать. «Протечка потолка в квартире («проникновения воды из помещений, включая чердачное, не принадлежащих страхователю») – обычно страховой случай», – утверждает Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона СК «Ренессанс страхование». Аналогичная позиция у компании «АСК-Петербург». Правда, их клиенты, как и многие другие пострадавшие, сталкиваются с проблемой составления акта – зачастую управляющие компании или иные жилищно-эксплуатационные предприятия игнорируют вызовы. А без такой справки (акта) страховщик даже не будет рассматривать вопрос.

Татьяна Долинина, директор по маркетингу компании «АСК», уточняет, что это касается только так называемых «коробочных» продуктов. «Если же при страховании квартиры и имущества осуществлялся ее осмотр, то после наступления страхового случая в течение трех дней выезжает наш эксперт и составляет внутренний акт. В этом случае мы можем произвести выплату и до предоставления акта из ЖЭКа».

В то же время юристы отмечают, что в целом для решения вопроса взыскания акт не обязателен. Ведь в противном случае ответственность виновника происшествия ставится в зависимость от его желания. «Если «Жил.ком.сервис» или иная управляющая организация игнорирует вызов, следует уведомить ее официально – телеграммой, заявлением под роспись или заказным письмом с уведомлением, – поясняет Евгения Станиславская, юрист коммерческой практики компании Rightmark group. – Если же представитель все равно не является, можно составлять акт в одностороннем порядке, пригласив свидетелей».

«Желательно сразу запастись доказательствами причиненного ущерба и того, что причиной ущерба была неисправная крыша. Это могут быть показания свидетелей и фотографии – лучше делать их при помощи пленочного фотоаппарата. Кроме того, существует специальное нотариальное действие – обеспечение доказательств: нотариус может зафиксировать причиненный ущерб», – отмечает эксперт.

Кроме того, даже АСК не будет возмещать ущерб, если он нанесен в результате дефектов той же крыши – когда заливы происходят из года в год. Ведь под страховым случаем подразумевается только чрезвычайное, т.е. непредсказуемое событие.

Некоторые страховщики признаются, что у них уже «чешутся руки» судиться с «Жил.ком.сервисом».

Не виноват никогда

Потенциальные и внимательные клиенты могут найти в условиях еще множество разного рода оговорок, которые вынуждают усомниться в целесообразности страховать имущество.

Например – квартиру как конструкцию. В большинстве случаев компания не отвечает за вред, причиненный в результате строительных и иных дефектов. «Разрушение дома вследствие плохой работы строителей не является страховым случаем для собственника квартиры, – признает Людмила Лаврова, директор управления страхования ответственности и имущества физических лиц филиала компании «Рос-госстрах». – Этот фактор может быть отнесен к строительно-монтажным рискам и предусмотрен договорами страхования строительной организации».

Возникает логичный вопрос: а зачем нужен такой полис? Разрушительных ураганов, цунами и землетрясения в Санкт-Петербурге за более чем трехсотлетнюю его историю не наблюдалось. Главный бич Северной столицы – наводнения – также не причиняют вреда конструкциям каменных домов. Из всех пере-численных в договоре рисков остается только разве что падение самолетов и взрывы (за исключением терактов, военных действий и пр. – они также исключают выплату возмещения). «Согласны, что утрата строительных несущих конструкций – весьма редкий страховой случай в многоквартирных домах. Это учитывается минимальным тарифом для такого риска», – поясняет Людмила Лаврова.

В условиях, например, того же Рос-госстраха, есть еще одна любопытная оговорка: страховая компания вправе в любой момент потребовать изменения условий договора в случае выявления «факторов, которые могут повлиять на увеличение степени риска». Что это такое – не определено. Людмила Лаврова также не смогла назвать исчерпывающий перечень, озвучив лишь один пример (если владелец каменного коттеджа надстроил деревянную мансарду). Но исходя из буквы договора (условий), к таким «факторам» можно отнести практически все что угодно. Например – такую пагубную привычку жильцов, как курение, которая является причиной многочисленных квартирных пожаров.

Полис против снега и льда

Некоторые страховые компании (например, «Спасские ворота», «Ренессанс» и др.) готовы обезопасить от выплаты возмещения самого виновника протечек – жилищно-эксплуатационные предприятия (ТСЖ, управляющие компании и т.д.).

«Обычно страхуется ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации зданий и придомовых территорий и/или ответственность за качество работ, услуг, – поясняет Виталий Овсянников. – Классический случай наступления ответственности: прорыв трубы стояка с заливом квартир жильцов. Стоимость страхования ответственности ТСЖ многоквартирного дома с лимитом ответственности в 10 млн рублей в среднем составит порядка 0,5 процента».

В «РЕСО-Гарантии» пояснили, что эта тема обсуждалась несколько лет назад, но из-за неясности многих вопросов от страхования такой ответственности отказались. Иные страховщики считают этот вид безумием: состояние коммунального хозяйства и безответственное поведение «советских ЖЭКов» (ныне – «Жил.ком.сервиса») делает риск наступления страхового случая практически неизбежным.

Собственники страховаться не спешат

Страхование принадлежащей ТСЖ собственности, то есть всего многоквартирного дома, в Петербурге не распространено. В правлениях товариществ такую возможность практически не рассматривают. «Мы сами справляемся, крышу чиним, если надо, снег тоже сбрасываем, – пояснил председатель ТСЖ «Миллионная, 23» Михаил Беляев. – А страховать дом даже и не собирались, просто решили, что это ни к чему».

«Мы не страховали весь дом, – ответила корреспонденту «Фонтанки» председатель ТСЖ «Монетный двор» Ольга Никитина. – Посчитали, что в этом нет смысла. Собственники квартир обращались к страховщикам, чтобы застраховать свое имущество – в том случае, если из-за попыток построить над ними мансарду дом развалится. В страховой компании им объяснили, что могут застраховать только убытки, но до определенной суммы, а ущерб от развала дома и, как следствие, утрату имущества не компенсируют».

«В городе очень мало опыта страхования общего имущества, – объяснил председатель правления Ассоциации ТСЖ Центрального района Владимир Семенов. – Еще в прошлом году страховые компании не очень охотно шли на сотрудничество с ТСЖ. С этой зимы ситуация начала немного меняться». По словам Семенова, Ассоциация уже получила предложения от нескольких страховщиков, в том числе и от крупных игроков рынка – например, от компаний «Гайде», «Рос-госстрах-Северо-Запад».

Однако, как подчеркивает эксперт, проблема страхования многоквартирных домов – не только в инертности страховых компаний. «ТСЖ может застраховать общее имущество всех собственников жилых и нежилых помещений, но ответственность ложится на плечи владельцев, а не эксплуатирующей организации. То есть мы будем подавать иски против самих себя», – объясняет он. Семенов добавил, что Ассоциация уже подготовила проект страховой услуги, по которой ТСЖ сможет не платить деньги за нанесенный его же имуществу ущерб. По расчетам, сделанным для Центрального района, страховой взнос составит довольно скромную сумму – около 4 рублей за квадратный метр.

«Идея установить для многоквартирных жилых домов такой же обязательный страховой полис, как ОСАГО, давно витала в воздухе, – рассказал Семенов. – Но жизнь показывает, что ничего не надо внедрять на-сильно. Время все расставит по своим местам, что и происходит сейчас со страхованием жилья».

Фонтанка.ру, 11.03.10 г.

Обзор страхового рынка 2010 г.