Простая арифметика - апрель 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Александров И., Бородин П., Горцакалян Ю., Гурдус А.О., Иванов И.Е., Мезенин С., Мишин А., Рябцев С.В., Салахетдинова Е.А.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ВТБ Страхование, ГУТА-Страхование, Ингосстрах, Капитал Страхование, Контакт-Страхование, МАКС, Межрегионгарант, МСК-Стандарт, Национальная страховая группа, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Согласие, УралСиб, ЭРГО Русь, Югория

Полис с франшизой позволяет сэкономить до 70% стоимости страховки вашего автомобиля. Кому из водителей выгодно приобретать такой полис и какой размер франшизы будет оптимальным, разбирался «D’».

В Европе покупка авто-каско без франшизы такая же редкость, как у нас предусмотреть наличие оной в своем полисе. Когда я обратилась за полисом к английским страховщикам (выдав себя за жительницу лондонского предместья), только в двух из 19 компаний мне предложили застраховать машину без франшизы. В остальных случаях ее размер составлял от ₤100 до ₤450. Логика страховщиков понятна: урегулирование мелких убытков обходится неоправданно дорого, да и наплыв клиентов, пришедших за выплатами по разной мелочевке, им не нужен. «Зачастую полное каско провоцирует владельца к безответственному поведению на дороге: заявляются самые мелкие повреждения авто, даже те, которые можно считать дефектами эксплуатации», — объясняет заместитель гендиректора СК «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Действительно, застрахованному «по полной» ничего не стоит решить любую проблему за счет своего же авто. Неудачно припарковался, помяв бампер, — не беда, страховая оплатит.

Страховщики надеются, что время франшиз пришло и у нас. «В условиях кризиса франшиза и может стать тем самым инструментом, который позволит существенно сэкономить владельцу машины», — отмечает Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». Уверен в востребованности полисов с франшизой и Павел Бородин, заместитель руководителя департамента авто-страхования «Росгосстраха»: «Страхователь со средним достатком может установить франшизу в договоре в размере 4-10 тыс. руб., что позволит ему сэкономить адекватную сумму в страховой премии, а ущерб, укладывающийся в эти деньги, организовать самостоятельно».

Простая арифметика

Франшиза — не очередная «ловушка» страховщика, это всего-навсего ваша доля ответственности. То есть при аварии ущерб вам будет компенсирован за минусом этой самой франшизы. «Оценив наибольший размер ущерба, который сможете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получите максимально возможную для вас франшизу», — говорит директор департамента авто-страхования СК «Югория» Сергей Мезенин. Чем больше франшиза, тем меньше вы платите за страхование: франшиза 1% стоимости каско дает 10-процентную скидку при страховании, 4-8% — с экономите уже 30-70%.

Учитывая, что многие водители на протяжении долгого времени ездят без всяких аварий, им в первую очередь выгодны такие программы. Решаясь на выбор безусловной франшизы, лучше исходить из следующего соотношения: если скидка за полис каско больше, чем сумма франшизы, такое предложение выгодно. Но при условии, что за выплатой ущерба вы обратитесь не более одного, как вариант — двух раз в год. Предложения с условной франшизой (страховщик компенсирует вам убыток полностью, если страховая выплата превысит ее размер, в противном случае он вообще не платит) встречаются гораздо реже. Но при желании найти можно. Так, СК МАКС предлагает минимальную условную франшизу 15 тыс. руб. В «Ингосстрахе» такая франшиза тоже предусматривается в рамках программы «Авто-профи», вот только применяется она со второго страхового случая за период действия договора.

Еще одним интересным предложением для уверенных в своем водительском мастерстве страхователей можно считать варианты страхования с динамической (возрастающей) франшизой, однако их также мало кто предлагает. «Полисы с возрастающей франшизой (с третьего страхового случая предусмотрена франшиза 5% страховой суммы, с четвертого и далее — 10%) приобретают опытные, уверенные в себе автовладельцы, — отмечает Елена Салахетдинова, начальник отдела андеррайтинга СК “Капитал Страхование”. — Как правило, это люди со стажем не менее пяти лет, в возрасте от 28 лет и выше, имеющие без-аварийную страховую историю». Здесь, к примеру, страхователь при первом и втором страховых случаях и при угоне автомобиля получает выплату полностью, без учета франшизы. Примечательно, что выплаты по повреждениям стекол, а также фар машины под действие франшизы также не попадают.

Франшизный тест-драйв

Для того чтобы выяснить, насколько выгодны программы с франшизой, мы протестировали 17 компаний (преимущественно с высоким уровнем надежности — не ниже А+). В первом варианте мы предположили, что небольшой скидкой за счет франшизы 5-10 тыс. руб. предпочел бы воспользоваться молодой, неопытный, но весьма аккуратный водитель 22 лет на популярном на наших дорогах автомобиле (Chevrolet Lacetti 1,6). Большинство страховщиков нам предоставили вполне адекватные скидки при страховании с франшизой, которые позволяли бы сэкономить на полисе в случае одного обращения за выплатой в течение срока страхования (см. таблицу 1). У других скидка оказалась меньше суммы франшизы, а значит, о большой заинтересованности в ней страхователей говорить не приходится.

Например, в компаниях «ЭРГО Русь» и МАКС франшиза 10-15 тыс. руб. позволит сэкономить всего лишь 6 тыс. руб., а в ВСК и «Контакт-Страховании» еще меньше. Впрочем, если посмотреть на стоимость каско с франшизой у последнего, то увидим, что у него самый низкий тариф среди всех участников нашего тест-драйва.

Этот фактор тоже стоит учитывать, тем более что разница между самым дорогим и бюджетным предложениями СК составляет 30 тыс. руб. А ведь исходные данные (модель и цена автомобиля, параметры водителя) были абсолютно идентичны для всех.

В то же время, прежде чем бросаться на наиболее выгодные на первый взгляд тарифы, стоит внимательнее изучить все условия страхования.

Так, в «Югории» самый низкий тариф (35,2 тыс. руб.), но при этом помимо стандартной 10-тысячной франшизы в договоре страхования предусмотрена еще одна обязательная безусловная франшиза (также в размере 10 тыс. руб.), применяемая, если виновником аварии будет признан страхователь.

Во втором случае мы рассматривали вариант покупки полиса опытным водителем (возраст — 30 лет, стаж — шесть лет), имеющим не новую машину (Mitsubishi Lancer X 2.0 CVT 2007 года) стоимостью 500 тыс. руб. Для такого владельца авто актуально было бы рассмотреть оптимальные «франшизные» варианты, предполагающие максимальные скидки при страховании.

Такие водители уверены, что не окажутся виновниками аварий, а потому хотят сэкономить на полисе, сохранив при этом страховую защиту на случай крупного ущерба и угона. Девять страховщиков нам предложили оптимальные франшизы 6-30 тыс. руб., которые позволяют сэкономить от 6,5 тыс. до 44 тыс. руб. на каско в случае одного или даже двух обращений за выплатой (см. таблицу 2).

Сила инерции

Как видим, даже при одном страховом случае за год иметь франшизу выгодно. А при отсутствии таковых — и вовсе существенная экономия. Да и с мелким убытком какой смысл обращаться к страховщику? Потеря времени может стоить дороже, поэтому лучше получить скидку за использование небольшой франшизы, а впоследствии еще и за безубыточное страхование при продлении полиса на следующий год (10-15%). И хотя водители наглядно могут видеть экономическую целесообразность применения франшизы, они не спешат включать ее в полис. По статистике российских страховщиков, частных клиентов, использующих франшизу, у них не более 2-10%. Тому есть ряд существенных помех. Большинство страхователей убеждены в том, что потраченные на полис деньги надо «отбить». «99% клиентов считают, что раз заплатил деньги за каско, то хоть три копейки, но надо по страховке себе компенсировать, и не важно, какой ценой», — объясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие».

Еще одно препятствие — агенты. Если с франшизой аккуратный в вождении клиент экономит на стоимости полиса, то агент в этом случае в своем доходе теряет, поскольку работает за процент с выручки. Аргументация посредника чаще всего звучит так: «Своим клиентам рекомендую отменять франшизы, потому что они невыгодны: зачем еще платить за “чайников”, которые вокруг ездят». Простите, но если вы не виновник аварии, то вправе рассчитывать на полную компенсацию! Обратившись за выплатой по каско к своему страховщику, в заявлении полезно будет указать, что вы желаете получить сумму франшизы с компании, застраховавшей виновника аварии. Но агент либо не знает этого, либо предпочитает отмалчиваться.

На мои вопросы они отвечали: «По логике ущерб должен быть компенсирован компанией полностью, но как там будет на практике, не знаем».

В вопросе порядка получения полной компенсации по полису с франшизой в случае невиновности страхователя среди участников рынка действительно согласия нет.

«Если условиями договора предусмотрена франшиза, страховщик не имеет права производить выплату возмещения полностью, — комментирует Юрий Горцакалян, начальник отдела страхования АТ и ОСАГО “ВТБ страхования”. — Страхователь при наличии виновной стороны имеет право обратиться к виновнику (либо к его страховой компании) за компенсацией той части ущерба, которая не покрывается его договором каско».

В то же время представители «Югории» и «ГУТА-Страховании» уверяют, что выплачивают «франшизному» клиенту полное страховое возмещение.

Третья причина — нередко автовладельцу важно, чтобы после аварии страховщик направил поврежденную машину сразу в сервис, откуда можно будет забрать отремонтированный и исправный автомобиль. «Полис с франшизой делает эту схему несколько более сложной: автовладельцу необходимо еще и доплачивать сервису размер франшизы — на практике это означает дополнительное время, которое не все готовы тратить», — комментирует Алексей Мишин, начальник отдела авто-страхования СГ «Межрегионгарант».

Альтернативные варианты

Сэкономить на страховании авто можно не только за счет франшизы. Многие СК предлагают альтернативные варианты. К примеру, вы можете купить полис за 50-60% его стоимости, но в случае обращения за первой выплатой вам придется компенсировать оставшуюся часть премии, чтобы получить выплату. Если за год аварий не будет, значит, существенно сэкономите. Вариант подобной страховки недавно предложила компания НСГ. Ее программа «Экономичное страхование» включает лимит собственного погашения (ЛСП) — сумму, которую обладатель полиса доплатит, если наступит страховой случай. При страховании уже упоминавшегося Mitsubishi Lancer полное каско в НСГ обошлось бы в 54,7 тыс. руб., а по спец-программе мы заплатим всего 38,3 тыс. руб., но при страховом случае придется погасить ЛСП в размере 20,5 тыс. В некоторых СК договор может предусматривать выплату исключительно по одному, как вариант — двум страховым случаям за год, а экономия все равно со-ставит до 30% стоимости каско. Так, в рамках новой программы СК «УралСиб» «Каско Smart» страхователь может обратиться за выплатой не более двух раз за год. Полис с таким условием для Chevrolet Lacetti стоимостью 550 тыс. руб. (возраст водителя — 22 года, стаж — три года) обойдется в 42,9 тыс. руб., что на 13,4 тыс. меньше цены на полное каско. Снизить плату за полис можно и другим путем — на-пример, застраховав авто только на полгода, если все равно в зимний сезон вы не используете машину, или купив полис «выходного дня», если ваши поездки ограничиваются выездом на дачу или в супермаркет в уик-энд.

КОМУ ВЫГОДЕН ПОЛИС С ФРАНШИЗОЙ?

1. Опытным и аккуратным водителям каско с франшизой позволит сэкономить до 70% цены полиса. Как правило, данная категория редко попадает в аварии. Крупный ущерб будет компенсирован страховщиком.

2. Молодым водителям часто приходится переплачивать за каско в силу своего возраста. С франшизой страховка им обойдется дешевле.

3. Водителям, ценящим свое время. Многие автолюбители не хотят тратить время на разбирательства и выбивание со страховщика небольших выплат (до 5 тыс. руб.). Сэкономленные при покупке каско с франшизой деньги можно сразу отложить на ремонт.

4. Владельцам подержанных авто. Полное страхование подержанного автомобиля может оказаться слишком дорогим по сравнению с его стоимостью. Франшиза же позволит существенно снизить стоимость полиса.

СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА

Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса компании РОСНО:

— Для разумного планирования бюджета страховка необходима. Вопрос в том, сколько нужно заплатить для достижения лучшего результата по соотношению страховое покрытие — стоимость полиса. В первую очередь стоит руководствоваться надежностью страховой компании. Также важно, учитывает ли компания ваше право на снижение тарифа. Опыт вождения и история аварийности в случае продления полиса должны работать на вас и помочь получить более выгодное предложение.

Если для вас самый важный фактор — стоимость страховки, то, конечно, следует воспользоваться франшизой. Она позволяет сэкономить деньги любому клиенту независимо от стоимости его машины, но владельцам более дешевых авто дает относительно больший уровень экономии. При этом чем профессиональнее водитель, тем это для него более актуально.

К сожалению, российские страхователи все еще с опаской относятся к франшизе и считают, что «правильная» страховка должна гарантировать получение возмещения при любых обстоятельствах и в полном объеме. Тогда как, например, в Германии страхование практически всегда осуществляется с франшизой. У нас ее применяют 2-3% клиентов. Как правило, это опытные водители, страхующие свою машину уже не один год и прекрасно разбирающиеся в страховании. Среди них немало людей, которые имели опыт страхования в Европе или США и хорошо осведомлены о данном продукте.

РОСНО на протяжении последних лет предлагает рынку программы и с возрастающей франшизой, и со скидкой, которая при денежном выражении больше, чем сумма франшизы. Например, возрастающая франшиза (применяемая с третьего страхового случая) позволяет получить дополнительную скидку при страховании. Заключая договор, клиент принимает решение, страхуется он с франшизой или нет. Как показывает наш опыт, страхователи, как правило, выбирают франшизу в размере $500-600.

Таблица 1. Каско с франшизой для молодежи (Chevrolet Lacetti 2009 г. выпуска, стоимость 500 тыс. руб., возраст водителя — 22 года, стаж — 1 год)

СК	Стоимость каско без франшизы,             тыс. руб.	Стоимость полиса с франшизой, тыс. руб.
		франшиза 5 тыс. руб.	франшиза 10 тыс. руб.
Югория	44	39,6	35,2
Контакт-Страхование	44,2	41,7	39,6
МСК-Стандарт	45,2	38,8	35
Капитал Страхование	50,25	40,58	30,9*
ВТБ Страхование	50,5	43,8	39,95
Ренессанс-Страхование	56,6	48,4	40,7
ЭРГО Русь	59,4	56	53,5
МАКС	65	—	58,75*****
Ингосстрах	65,95	52,65***	42,5*
ВСК	71	70,3	69,6
Согласие	71,05	66,1	58,25
УралСиб	71,1	61,5****	45,7*
ГУТА-Страхование	72	69,7	62,55
Межрегионгарант	72	60,5	58,5
РОСНО	75,05	69,2	63,52
Росгосстрах	84,6	76,15	67,7
НСГ	89,38	77,77	72,4
РЕСО-Гарантия	91	70,36***	61,76**

Размер франшизы: * — 12 тыс. руб.,** — 9 тыс. руб., *** — 6 тыс. руб., **** — 4 тыс. руб., ***** — 15 тыс. руб.
Источник: данные компаний.

Таблица 2. Каско с франшизой для АСОВ (Mitsubishi Lancer 2007 г. выпуска, цена — 500 тыс. руб., возраст водителя — 30 лет, стаж — 6 лет)

СК	Размер франшизы, тыс.  руб.	Стоимость полиса      франшизой, тыс. руб.	Стоимость каско без франшизы,             тыс. руб.
РЕСО-Гарантия	30	27,6	71,4
УралСиб	12	61,5	83,5
Альфа-Страхование	10	55,8	72,6
МСК-Стандарт	10*	44,5	50
Росгосстрах	10	54,7	68,4
РОСНО	25	54,6	87
Ингосстрах	10	48,9	56,8
Капитал Страхование	7,5	45,32	63,2
ЭРГО Русь	15**	64	70

• — применяется со второго страхового случая. ** — применяется с третьего случая.
  Источник: данные компаний.

Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 6, 2009 г., c.44-47

Обзор страхового рынка 2009 г.