Страховая сумма в имущественном стаховании - ноябрь 2008 г.
Соловьев А.В.
Организации: Согласие
По общему положению, определенному в п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В ст. 942 ГК РФ указаны существенные условия договора страхования, одним из которых является то, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы (п.п. 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ). Следовательно, если стороны не договорились в письменной форме о размере страховой суммы, то договора страхования нет, он не заключен. Порядок определения страховой суммы в соответствии с п. З ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) (далее — Закон № 4015-1) отражается в правилах страхования. Страховая сумма в согласованном сторонами размере должна быть указана в договоре. Вопросы применения страхового законодательства, касающегося страховой суммы, имеют большое значение.
Законодательное определение страховой суммы содержится как в ГК РФ, так и в Законе № 4015-1. Эти определения по-разному характеризуют данное понятие. В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. В п. 1 ст. 929 ГК РФ, который содержит определение договора имущественного страхования, также говорится о том, что страховая сумма — это предел, в рамках которого страховщик обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие страхового случая убытки. Следовательно, ГК РФ предусматривает, что страховая сумма — это установленный договором страхования предел обязательств страховщика по выплате возмещения. Согласно п. 1 ст. 10 Закона № 4015-1 страховая сумма характеризуется как денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанные нормы не противоречат, но дополняют друг друга. В зарубежной практике можно встретить определение страховой суммы (sum insured) как максимальной суммы, которую страховщик может выплатить по договору страхования.
Страховая сумма как предел выплат указывает на ограниченность объема обязательств страховщика. При этом следует иметь в виду, что упомянутый предел устанавливается для тех ситуаций, которые определены правилами страхования и/или договором. Страховая сумма может определить общий для всего договора страхования лимит выплат. Это означает, что после каждого страхового случая объем обязательств страховщика уменьшается на сумму произведенных выплат. После того как все выплаты по договору стали равны страховой сумме, иные выплаты по данному договору производиться не будут, обязательства страховщика по страхованию выполнены. В связи с этим возникает вопрос о том, как описать в договоре страхования данную ситуацию. Часто в договоре указывают, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на сумму осуществленных выплат. Данная формулировка вполне допустима, поскольку в законодательстве нет ограничений относительно возможности применения такого подхода. Получается, что, поскольку страховая сумма — это предел выплат по договору в целом, в указанной ситуации этот предел (он же — страховая сумма) после осуществления выплат уменьшается. Страховая сумма как предел выплат по договору в целом лимитирует объем прав требования страхователя. И в этом смысле формулировка об уменьшении страховой суммы представляется вполне логичной. Но можно к данному вопросу подойти иначе исходя из того, что страховая сумма — это постоянная величина, установленная при заключении договора, которая распространяется на весь период действия договора и может быть изменена только по соглашению сторон. В законодательстве не определено, как следует подходить к данному вопросу, но представляется, что второй вариант является более точным. Страховая сумма в указанной ситуации — определенный договором лимит выплат по договору в целом, а страховые выплаты производятся в рамках данного лимита, уменьшаясь при очередных выплатах на их сумму. По нашему мнению, лучше избегать в договоре увязки размера страховой суммы с «остатком» обязательств по выплате. Это можно отразить в договоре, например, так:
а) страховые выплаты производятся за вычетом уже выплаченных сумм;
б) объем обязательств страховщика по выплате возмещения уменьшается на сумму осуществленных выплат. Возможны иные формулировки, важно, чтобы в договоре была точно отражена воля сторон по данному вопросу.
В то же время страховая сумма в зависимости от условий договора может быть как уменьшающимся после осуществленных выплат лимитом обязательств страховщика по возмещению убытков, так и лимитом, на величину которого объем произведенных выплат не влияет.
Договором может быть предусмотрено, что страховая сумма не уменьшается на сумму выплат. В этом случае страховая сумма — это предел выплат при конкретных ситуациях (на практике он распространяется на каждый страховой случай). Значит, общий объем выплат за период действия договора не ограничен, но по каждому страховому случаю выплата не будет превышать страховой суммы. Тариф при таком подходе, когда лимит выплат распространяется только на страховой случай, значительно выше, чем когда страховая сумма представляет собой предел выплат по договору в целом. В последнем случае для страховщика значительно увеличивается риск возможных потерь от мошенничества.
Использование в договоре варианта, предусматривающего лимит выплат только для страхового случая, широко распространен в обязательном страховании. В частности, в ст. 7 Федерального закона от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 1.12.07 г., с изменения от 16.05.08 г.) говорится, что страховая сумма представляет собой предел, в рамках которого страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред. Кроме того, п. 4 ст. 133 Воздушного кодекса Российской Федерации предусматривает, что при выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить пассажиру воздушного судна причиненный вред. В то же время подход, при котором страховая сумма — предел для каждого страхового случая, а не по договору в целом, реализуется также в добровольном страховании и предполагает глубокую проработку применяемых для такого страхования тарифов.
Предел выплат для установленных договором ситуаций может быть определен и без использования понятия «страховая сумма». В этом случае одним из вариантов является ситуация, когда лимиты устанавливаются «внутри страховой суммы». За рубежом можно встретить определение указанных пределов как лимит по договору страхования (policy limit), который описан как один из дополнительных терминов для обозначения пределов выплат, т.е. в определенном смысле является синонимом страховой суммы. При этом указывается, что policy limit может обозначать пределы выплат как по договору страхования в целом, так и по отдельным его разделам. В российской практике такие лимиты зачастую не характеризуются как страховая сумма, и определяются положениями договора о порядке выплат. В то же время, являясь пределом возмещения, данные лимиты фактически играют ту же роль, что и страховая сумма.
Деление страховой суммы по договору в целом на дополнительные лимиты, которые также назывались бы страховой суммой для определенных ситуаций в рамках страхового случая, не имеет широкого распространения, хотя вряд ли такая формулировка была бы ошибкой. Из действующего законодательства, на наш взгляд, не следует, что в договоре пределы возмещения не могут быть указаны как страховая сумма по договору в целом, так и иные страховые суммы, означающие пределы выплат для конкретных ситуаций (например, теоретически нет видимых препятствий для того, чтобы указать, что страховая сумма по договору в целом — 1 млн руб., при этом страховая сумма для каждого страхового случая 100 тыс. руб.). Главное — это точно сформулировать содержание отношений, отразить волю сторон договора. Вместе с тем, на наш взгляд, вряд ли следует развивать практику создания множественности страховых сумм, поскольку не исключено, что это может внести путаницу в толкование договора, особенно с учетом существующих неоднозначных судебных решений споров по страхованию.
Представляется, что в случаях, когда требуется установить дополнительные ограничения по страховому возмещению, более простым и правильным является указание в договоре отдельно страховой суммы и лимитов выплат, как это в основном делается сейчас и что соответствует зарубежной практике установления policy limits.
Следует иметь в виду, что установление сторонами дополнительных лимитов в договоре выгодно страхователям, поскольку дает возможность страховщику диверсифицировать варианты предлагаемых им услуг и применять более гибкую сетку тарифов, что снижает расходы страхователя на уплату премии. При этом можно отметить, что в названии упомянутых лимитов необходимо избегать широко распространенного понятия «лимит ответственности страховщика», поскольку ответственность возникает в результате нарушения прав, а не в результате исполнения обязательств в должном порядке.
Из сказанного делаем вывод, что страховая сумма — это всегда определенный предел выплат, но не любой указанный в договоре механизм определения предела выплат обязательно следует считать страховой суммой. Например, возможен вариант установления ограничений страхового возмещения в виде франшизы, которая представляет собой сумму, используемую в двух вариантах:
а) страховщик не возмещает убыток, который не превышает размера франшизы, при этом убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы;
б) при выплате страхового возмещения из его величины вычитается сумма франшизы.
В зависимости от используемого варианта франшизу принято называть условной или безусловной. В договорах франшиза может быть установлена различными способами. Например, она может быть указана в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. Понятие «франшиза» — это правовое понятие. В Типовом положении о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (утверждено Мин.природы России и Российской государственной страховой компанией 3.12.92 г., 20.11.92 г. № 04-04/72-6132, 22) франшиза названа собственным участием страхователя в оплате убытков, и такое определение представляется наиболее приемлемым.
Понятие «франшиза» часто встречается в судебной практике (Определения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 31.07.08 г. № 10268/08, от 29.04.08 г. № 5434/08, от 21.03.08 г. № 453/07, от 17.07.08 г. № 8536/08, от 14.03.08 г. № 2831/08).
Применение франшизы можно считать принятым во всем мире обычаем делового оборота (см., например, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, публикация Международной торговой палаты № 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 1.01.94 г.). За рубежом франшиза называется deductible. При этом в отношении понятия deductible в зарубежных источниках можно встретить пояснения, в которых говорится о том, что это — сумма, которая вычитается из суммы требований выплат по всему или части договора страхования. Данный подход в принципе соответствует тому, как понимается франшиза в российской практике страхования. В российском законодательстве понятие «франшиза» имеется в некоторых законах, однако отсутствие легального определения франшизы именно в страховом законодательстве можно считать явным недостатком, который требуется устранить.
Определение страховой суммы, которое дано в п. 1 ст. 10 Закона № 4015-1, раскрывает иное, чем установлено в ГК РФ, назначение страховой суммы. Страховая сумма в Законе № 4015-1 определена в качестве ориентира для установления размеров страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Если говорить о соотношении размеров выплаты и страховой суммы, то речь, очевидно, идет о тех аспектах, которые рассмотрены ранее, а именно о том, что страховая сумма — это предел выплат, применение которого определяется условиями страхования. В то же время значение страховой суммы как фактора, обусловливающего размер премии, не следует трактовать таким образом, что только он является единственным или решающим критерием для установления страховой премии. В данном случае имеет место взаимосвязь страховой суммы и премии, которая является производной от тарифа величиной. Страховая премия определяется на основании страхового тарифа, при определении которого учитывается множество факторов, и, прежде всего, объект страхования и характер страхового риска (п. 2 ст. 11 Закона № 4015-1). Именно тариф является основой для определения размера страховой премии, также как и увеличение страховой суммы влияет на размер премии в сторону повышения. Однако это — очевидный закон математики. В то же время, по нашему мнению, в Законе № 4015-1 следует дать более емкое определение страховой суммы, которое полнее бы отражало ее значение в договоре страхования.
А.Соловьев, начальник договорно-правового отдела ООО «Страховая компания «Согласие»
Финансовая газета № 46, 2008 г., c.16
Обзор страхового рынка 2008 г.
