Одним из примеров системы софинансирования в здравоохранении может служить страхование на случай диагностирования критических заболеваний. Этому классу программ посвящено исследование страхового брокера FinAssist.

Критические заболевания – определение и проблемы

Критическое заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику. Наиболее известные из них: онкологические заболевания, инсульт, инфаркт миокарда, аортокоронарное шунтирование, паралич, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов.

Проблемы, возникающие у сотрудника, узнавшего об онкологическом диагнозе: отсутствие информации о профилактике и возможностях лечения, низкое качество диагностики и ошибки в диагностике заболевания, задержка в старте лечения, сложности в доступе к положенному по ОМС лечению и препаратам, проблема с качеством и доступностью лекарственных препаратов, отсутствие реабилитационных мероприятий для пациента и родственников.

Проблемы, встающие перед работодателем при выявлении у сотрудника критического заболевания: подавляющее большинство программ добровольного медицинского страхования (ДМС) исключают из покрытия риски онкологических и других критических дорогостоящих заболеваний; если сотруднику ставят онкологический диагноз, то зачастую он вынужден обратиться за помощью к работодателю. Если работодатель помогает, то компания несет незапланированные издержки. Если работодатель отказывает в помощи – компания несет репутационные потери, падает мотивация. Без серьезной квалифицированной помощи сотруднику могут понадобиться годы, чтобы восстановиться после критического заболевания.

Виды помощи застрахованным и страховые программы

Согласно исследованию, основные формы помощи застрахованным по программам страхования на случай диагностирования критического заболевания таковы: выплата денежной компенсации, организация лечения в РФ, организация лечения за рубежом, плюс различные комбинации этих форм.

1. Программы с выплатой денежной компенсации. Большинство страховых компаний – лидеров рынка предлагают корпоративное страхование от несчастных случаев и болезней, список которых может формироваться по желанию компании-клиента (на данный момент в среднем по рынку этот список составляет более 40 позиций).

2. Программы с выплатой денежной компенсации и оказанием сервисных услуг по организации лечения на территории РФ. Например, по программе «Управляй здоровьем! // Корпорация», предлагаемой страховой компанией «ВТБ Страхование» и страховым брокером FinAssist, застрахованным сотрудникам гарантируется:

– значительная финансовая поддержка при возникновении заболеваний (сотрудник сам решает, как распорядиться этими деньгами): страховая выплата до 1 500 000 руб. в случае онкологического заболевания; страховая выплата до 750 000 руб. в случае других критических заболеваний (инсульт, инфаркт миокарда, аортокоронарное шунтирование, паралич, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов);

– бесплатная услуга «Второе мнение» – при постановке диагноза онкологического заболевания бесплатно организуется проверка правильности поставленного диагноза лучшими врачами федерального уровня;

– уникальный сервис по сопровождению и помощи в организации лечения онкологических заболеваний в лучших клиниках России (консультации по лечению, подбор клиники, прием у лучших врачей, юридическая поддержка, помощь психологов и проч.) – бесплатно для застрахованного;

– в случае необходимости – возможность получения бесплатных консультаций специалистов по профилактике онкологических заболеваний и необходимых регулярных обследований (консультации осуществляются по телефону горячей линии).

Расчет для предприятия численностью от 51 до 100 человек, страховая сумма 1 млн руб. на одного застрахованного

Возраст (кол-во полных лет)

Сотрудники

Родственники

вариант 1

вариант 2

вариант 3

вариант 1

вариант 2

вариант 3

онко

онко 100% + критика 50%

онко 100% + критика 100%

онко

онко 100% + критика 50%

онко 100% + критика 100%

до 18 лет

–

1363,22 руб.

2574,65 руб.

3786,09 руб.

от 18 до 45 лет

4370,70 руб.

7885,13 руб.

11399,55 руб.

5136,68 руб.

9357,65 руб.

13578,62 руб.

от 46 до 50 лет

7302,76 руб.

13175,55 руб.

19048,33 руб.

8609,31 руб.

15613,79 руб.

22618,27 руб.

от 51 до 55 лет

11540,78 руб.

20905,74 руб.

30270,70 руб.

13635,84 руб.

24748,12 руб.

35860,40 руб.

Расчет для предприятия численностью от 51 до 100 человек, страховая сумма 500 000 руб. на одного застрахованного

Возраст (кол-во) полных лет

Сотрудники

Родственники

вариант 1

вариант 2

вариант 3

вариант 1

вариант 2

вариант 3

онко

онко 100% + критика 50%

онко 100% + критика 100%

онко

онко 100% + критика 50%

онко 100% + критика 100%

до 18 лет

–

649,15 руб.

1226,03 руб.

1802,90 руб.

от 18 до 45 лет

2081,29 руб.

3754,82 руб.

5428,36 руб.

2446,04 руб.

4456,02 руб.

6466,01 руб.

от 46 до 50 лет

3477,50 руб.

6274,07 руб.

9070,63 руб.

4099,67 руб.

7435,14 руб.

10770,60 руб.

от 51 до 55 лет

5495,61 руб.

9955,11 руб.

14414,62 руб.

6493,26 руб.

11784,82 руб.

17076,38 руб.

Онко 100% + критика 50% – страхование от онкологических заболеваний с лимитом выплаты 100% от страховой суммы при диагностировании онкологического заболевания и 50% от страховой суммы при диагностировании критического заболевания.

Онко 100% + критика 100% – страхование от онкологических и критических заболеваний с лимитом выплаты 100% от страховой суммы при диагностировании онкологического или критического заболевания.

3. Организация лечения за рубежом. Так, программа корпоративного международного медицинского страхования от Bupa International совместно с «Ингосстрахом» позволяет застраховать сотрудников и получать качественное медицинское обслуживание в любой точке земного шара, где бы они ни находились. В программу «ММС – Базовая» – Bupa Company Essential входит, в том числе, лечение онкологических заболеваний и трансплантация. Страховая сумма – 1 000 000 долларов.

Статья возмещения

Essential $1 млн

Лечение в стационаре и дневном стационаре

Размещение в стационаре

В полном объеме

Хирургические операции, включая уход до и после операции

Уход за пациентом, стоимость лекарств и перевязочных материалов

Стоимость услуг терапевта

Оплата операционной и интенсивной терапии

Лабораторные исследования, рентген, диагностические исследования и терапия

Протезирование и имплантация

Размещение родителей. Психиатрическое лечение (после 2 лет страхования по программе, максимум 90 дней в течение срока страхования по программе)

Амбулаторное лечение

Амбулаторные хирургические операции

В полном объеме

Другие страховые возмещения

КТ, МРТ и ПЭТ

В полном объеме

Лечение онкологических заболеваний

В полном объеме

Услуги справочной службы Healthline

Включено

Уход за больными на дому после стационарного лечения

До $200 в сутки, не более 10 суток в год

Хосписный и паллиативный уход

До $40 тыс. в течение всего срока страхования по программе

Выплаты наличными за пребывание в стационаре

$150 в сутки, не более 20 суток в год

Медицинская транспортировка на санитарном самолете на территории страны пребывания

До $10 тыс. в год

Услуги скорой медицинской помощи на территории страны пребывания

В полном объеме

Протезные устройства

До 4000 долларов США в год

Реабилитация

Оплачивается в полном объеме до 30 суток (лечение в стационаре, дневном стационаре или амбулаторное) в год

Услуги по трансплантации

В полном объеме

Другой пример – лечение критических заболеваний за рубежом по программе Best Doctors. Основные черты программы:

– лечение в ведущих международных клиниках за пределами России известными международными медицинскими специалистами с покрытием до €1 000 000 в год;

– покрытие по пяти видам лечения: лечение онкологии, аортокоронарное шунтирование, пересадка / восстановление клапанов сердца, нейрохирургия, пересадка органов / костного мозга от живого донора;

– второе медицинское мнение от эксперта;

– определение наилучших медицинских центров;

– отсутствие географических ограничений за пределами России;

– организация и оплата проезда и проживания;

– отсутствие подлимитов и франшиз;

– сервис на русском языке, также пациенту предоставляются услуги перевода за рубежом;

– повторные курсы лечения, поддержка и оплата медикаментов после прохождения лечения;

– компенсация затрат на медикаменты в России – до €50 000 в течение жизни.

Годовой лимит в размере €1 000 000, пожизненный лимит €2 000 000. Стоимость страхования – €150–300 в год на человека.

Покрываемые расходы на лечение в стационаре:

– проживание, питание и общий уход;

– услуги, предоставляемые амбулаторным отделением стационара;

– предоставление дополнительной кровати для сопровождающего лица (если стационар предоставляет такую услугу);

– использование операционной и все связанные с операционной услуги;

– осмотры, лечение, оказание медицинской помощи, хирургические вмешательства;

– анестезия или применение анестетиков;

– лабораторный анализ и патологическое исследование, рентген-диагностика, радиотерапия, радиоизотопная диагностика, химиотерапия, электрокардиограмма, эхокардиография, миелограмма, электроэнцефалограмма, ангиограмма, компьютерная томография и другие схожие исследования и способы лечения;

– переливание крови, введение плазмы и сыворотки;

– использование кислорода, применение внутривенных растворов и инъекций;

– медикаменты по предписанию врача.

Покрываемые расходы на лечение после выписки из стационара:

– приобретенные за рубежом лекарства в течение 30 дней после окончания лечения;

– приобретенные в России лекарства (каждая единовременно купленная дозировка не должна превышать двухмесячный курс лечения) – до €50 000 в течение всей жизни (пока действует страховка).

С Best Doctors сотрудничают несколько российских страховщиков. Их программы имеют индивидуальные особенности как по наполнению, так и по стоимости страхования.

Еще один пример – лечение критических заболеваний за рубежом по программам AlfaSynopsis и AlfaUltraCare.

AlfaSynopsis – продукт, покрывающий лечение онкологических заболеваний за рубежом, покрытие всех видов лечения любых онкологических заболеваний в ведущих клиниках Израиля и стран Европы. Все медицинские услуги оплачиваются полисом – никаких плат из своего кармана, индивидуальное обслуживание и сопровождение каждого клиента.

AlfaUltraCare – продукт, покрывающий плановое хирургическое стационарное лечение за рубежом. Покрываются все виды хирургического лечения (за исключением косметических), расходы на трансплантологию до $1 000 000. Индивидуальное обслуживание и сопровождение каждого клиента.

Основное покрытие по AlfaSynopsis

Варианты программы

AlfaSynopsis Silver

AlfaSynopsis Gold

Годовой лимит

$500000

$500000

Страна проведения лечения

Израиль, Испания

Израиль, Европа

Оплата авиабилетов в страну назначения и обратно клиенту и сопровождающему

+

+

Проживание в отеле стране назначения застрахованного и сопровождающего

+

+

Период ожидания (однократно, от даты начала страховки)

2 месяца

2 месяца

Покрытие ранее существовавших заболеваний

24 месяца

24 месяца

Франшиза

нет

нет

Дополнительные покрытия по AlfaSynopsis

Варианты программы

AlfaSynopsis Silver

AlfaSynopsis Gold

Помощь в оформлении всех необходимых документов для вылета в страну, где будет организовано лечение

+

+

Оплата авиабилетов в страну назначения и обратно клиенту и одному сопровождающему

+

+

Организация трансфера в стране назначения от аэропорта до клиники и в аэропорт клиента и сопровождающего

+

+

Оплата гостиницы для сопровождающего

+

+

Пребывание в стационаре клиники (5-разовое питание, телевизор, кондиционер)

+

+

Менеджер-координатор для решения всех возникающих вопросов во время проведения лечения

+

+

Визовый сбор

+

+

Основное покрытие по AlfaUltraCare

Варианты программы

AlfaUltraCare Silver

AlfaUltraCare Gold

Годовой лимит

$350000

$750000

Страна проведения лечения

Израиль

Израиль, Европа

Оплата авиабилетов в страну назначения и обратно клиенту и сопровождающему

$1000

Проживание в отеле стране назначения застрахованного и сопровождающего

$1300

Период ожидания (однократно, от даты начала страховки)

4 месяца

4 месяца

Трансплантология

Лимит ответственности – $1000000. Территория покрытия – весь мир. Период ожидания – 18 месяцев

Покрытие ранее существовавших заболеваний

24 месяца

24 месяца

Франшиза

нет

нет

Примерный расчет стоимости программ страхования на одного человека

Возраст

AlfaSynopsis

AlfaUltraCare

Silver, USD

Gold, USD

Silver, USD

Gold, USD

25

110

317

404

1570

26

112

320

408

1574

27

115

324

413

1579

28

122

333

422

1591

29

128

343

431

1603

30

135

353

441

1615

31

142

362

450

1627

32

150

374

461

1642

33

159

387

474

1658

34

168

401

486

1675

35

177

415

499

1692

36

187

429

512

1709

37

199

446

528

1730

38

213

466

545

1755

39

226

487

563

1779

40

240

507

581

1804

Для коллективов от 50 человек устанавливается единый тариф, рассчитанный по среднему возрасту группы.

Подробнее читайте в свежем выпуске журнала «Новые продукты в страховании».

Источник: Википедия страхования, 10.09.15

< Предыдущая   Следующая >