В начале года Верховный суд впервые встал на сторону клиентки в споре с банком по поводу кредита, оформленного на нее мошенниками по переданному им коду из SMS. Эксперты верят, что решение изменит судебную практику по таким делам — раньше суды как правило вставали на сторону банков, — и побудит банки пересмотреть подход к обеспечению безопасности операций. Но это вопрос будущего, а пока реальность такова, что оспорить кредит куда сложнее, чем принять меры, которые позволят не допустить ситуации “я проснулся от звонка коллектора”. О том, как обезопасить себя, рассказал операционный директор сервиса CosmoVisa Дмитрий Михайлов.

Как взять кредит на вас без вас

Для оформления онлайн-займа личное участие заемщика не требуется. Достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона, электронную почту. Заявка и договор подписываются простой электронной подписью, к которой относится в том числе код из SMS. Банки идентифицирует клиента по внесенному в их базу номеру телефона, на который они впоследствии и направляют код для подписания кредитного договора.

Для получения данных мошенники используют самые разные способы. Например, у вас украли паспорт или вы его потеряли и он попал к мошенникам. Или у них могло оказаться ваше фото с раскрытым паспортом у лица, которое вы делали для регистрации в различных сервисах.

Чаще всего данные появляются у мошенников с помощью фишингового сайта или различных методов социальной инженерии — например, позвонив и представившись сотрудником банка, — они получили доступ к вашему личному кабинету в онлайн-банке.

Несанкционированный доступ только к персональным данным не столь опасен, хотя и кроет в себя некоторые риски. Для банков важна связка персональных данных и доступ к занесенному в базу банка мобильному телефону. Это главный ключ к получению кредита.

Мне позвонили из банка. Что делать?

Во-первых, убедиться, что вам звонят действительно из кредитной организации. Сотрудниками банков, МФО, коллекторских служб и прочих организаций зачастую представляются мошенники, которые могут попытаться напугать вас тем, что на вас якобы оформляют кредит и что нужно срочно перевести деньги со счета на “безопасный” (по факту на мошеннический) счет, чтобы “обезопасить” их. Если вам позвонили якобы из банка, стоит тут же — не вовлекаясь в разговоры — сбросить звонок и перезвонить на горячую линию этого банка.

Если информация подтвердилась, то действовать нужно быстро и решительно. Вот несколько шагов, которые помогут сориентироваться в такой непростой ситуации:

Шаг 1: Обратитесь в полицию:

Рекомендуем незамедлительно обратиться в полицию и подать заявление о мошенничестве. В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О полиции" от 07.02.2011 N 3-ФЗ сотрудники полиции обязаны принимать обращения, связанные с происшествиями административного и уголовного-правового характера.

Предоставьте полиции все доступные сведения и документы, которые могут помочь в расследовании. Получите официальное подтверждение подачи заявления.

Шаг 2: Свяжитесь с кредитной организацией:

Сразу же обратитесь к кредитную организацию, выдавшую кредит, с письменным заявлением. Предоставьте сотрудникам банка или МФО документы, подтверждающие факт мошенничества, и запросите дальнейшие действия по решению проблемы. Сотрудничество с кредитной организацией и предоставление им необходимой информации помогут установить вашу непричастность к этому займу.

Шаг 3: Обратитесь в кредитное бюро:

Получите вашу кредитную историю, в ней будут отражаться даты подачи заявки на кредит и банки, котрые рассматривали вашу заявку. Эти данные могут помочь правоохранительным органам.

Дополнительно подайте заявление об исправлении вашей кредитной истории в необходимые бюро кредитных историй (БКИ). В заявлении укажите, что кредит был взят без вашего согласия и что это случай мошенничества. В качестве подтверждения можете предоставить копию заявления в полицию либо, если на момент обращения в БКИ будет уже вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, то приложите его.

Шаг 4: подайте иск в суд

В случае, если банк не согласится с вашей претензией и откажется списать задолженность, будьте готовы к суду. Как писал “Коммерсантъ”, ссылаясь на экспертов, в том случае, если кредит оформлен с участием клиента, например, если клиент сам передал мошенникам SMS-код, то суды как правило отказывают в признании операций недействительными в силу отсутствия фактов, подтверждающих совершение мошеннических действий в отношении клиента — ведь клиенты чаще всего сами сообщают мошенникам конфиденциальные данные.

Судебная практика для клиентов, которые были введены в заблуждение и сообщили код неизвестным лицам, может кардинально измениться в лучшую сторону после рассмотрений замечаний Верховного суда нижестоящими судами по иску о взыскании с гражданина суммы кредита, оформление которого произошло по смс.

Если же кредит был оформлен без вашего участия и код вы не сообщали, то шансы защитить свои права в суде крайне велики.

Как обезопасить себя

Прежде всего рекомендую вообще не заводить разговоры с лицами, которые звонят вам якобы из банков, МФО, коллекторских и прочих организаций. Рекомендуем, не вовлекаясь в разговор, сразу же сбрасывать такие звонки и перезванивать непосредственно в ту организацию, откуда вам звонили, на горячую линию.

Не сообщайте сотрудникам банка по телефону никакой персональной и личной информации, включая ФИО, SMS-коды, секретные слова и т.д.

Если вы обнаружите какую-либо подозрительную активность в своем онлайн-банке, то, не теряя времени, обратитесь в банк с просьбой о блокировке счета (счетов).

Периодически меняйте пароли ко всем аккаунтам, где у вас сохранены персональные данные. Используйте сложные пароли. Не используйте один или два пароля ко всем аккаунтам.

По возможности привязывайте разные аккаунты к разным номерам телефонов. Мобильный банк желательно привязать к отдельному номеру, который вы не использует ежедневно и риск “засветить” который сведен к минимуму. Важно, чтобы SIM-карта, к которой привязан мобильный банк, была зарегистрирована на вас. Не используйте для совершения финансовых операций сим-карты приобретенные не на ваше имя и не у официального представителей сотовых операторов.

По возможности не сообщайте ваш номер телефона и другие персональные данные (ФИО, дата рождения и т.д) продавцам магазинов и заведений общепита. Лучше лишить себя возможности оформить скидочную карту, чем оказаться одним из жертв всевозможных утечек клиентских данных.

Если вы потеряли паспорт — сразу в момент обнаружения пропажи обратитесь в полицию с заявлением об утрате паспорта и не теряйте соответствующую справку, которую полиция выдаст вам, приняв заявление.

Обязательно и регулярно просвещайте пожилых родителей. Как показывают личные наблюдения, мошенники часто звонят по городскому номеру телефона. Если ваши пожилые близкие им не пользуются — рекомендую его отключить. В то же время рекомендую приучить их не отвечать на незнакомые номера на смартфоне. Пожилые люди зачастую уязвимее людей более молодого возраста, и они сильнее подвержены риску пострадать от социальной инженерии.

CosmoVisa специализируется на обеспечении безопасности пользователей в интернете, в т.ч. на защите от маркетинговой инженерии и мошенников на маркетплейсов.

Википедия страхования